(CNN) – Como parte de su paquete de ayuda por coronavirus de US$ 2 billones, el gobierno federal despejó el camino para que los propietarios de casas que estén en dificultades puedan obtener alivio hipotecario de los prestamistas. Pero para algunos propietarios, la ayuda puedo haber llegado demasiado fácil.
En los últimos dos meses, los propietarios han abarrotado los sitios web y las líneas telefónicas de los administradores en busca de información sobre las tolerancias hipotecarias, lo que les permite suspender los pagos de la hipoteca hasta por un año. Y ahora hay más de 4 millones de propietarios en planes de indulgencia, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios.
Pero algunos propietarios fueron puestos en programas de indulgencia que no querían, y eso les ha causado problemas. Tener ese beneficio, incluso si el propietario realiza pagos regulares, ha evitado que algunos soliciten nuevos préstamos hipotecarios o refinancian sus hipotecas existentes.
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“Nunca pedí estar en el programa”, dijo DJ Stavropoulos, un agente de bienes raíces en Atlanta que asegura que llamó en marzo a su administrador hipotecario, Wells Fargo, solo para obtener información sobre cómo funcionaría una licencia de pagos.
Sin embargo, a principios de mayo, recibió una carta de Wells Fargo confirmando que los pagos de su préstamo estaban aplazados.
“Me alarmó que estuvieran haciendo esto a mis espaldas”, señaló Stavropoulos. “Creo que la persona promedio está tan confundida como yo y me sorprendería descubrir que están bajo alivio financiero y no lo saben”.
Pero Tom Goyda, portavoz de préstamos al consumidor de Wells Fargo, indicó que esa no es la intención de Wells Fargo.
“Solo preguntar por el alivio financiero no debería resultar en un alivio aplicado”, dijo Goyda.
“Queremos que los clientes que necesitan asistencia debido al covid-19 puedan solicitar y recibir una suspensión de pago de forma rápida y fácil”, dijo. “Si un cliente ya no necesita esa asistencia, estaremos encantados de eliminarlo de la suspensión de pagos”.
El proceso de alivio acelerado
La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica Coronavirus, o la Ley CARES, buscó acelerar el alivio a los propietarios de viviendas con préstamos respaldados por el gobierno federal al permitir que los administradores otorguen licencias para no pagar sus préstamos sin necesidad de documentación. Los administradores de préstamos convencionales también ofrecieron una tolerancia similar.
Pero el proyecto de ley de socorro se produjo tan rápido y los administradores se movieron tan rápido tratando de manejar millones de llamadas, que hubo mucha confusión, según Mark Moore, gerente de sucursal de Fairway Independent Mortgage Corporation en Atlanta.
“En la prisa por impulsar la Ley CARES, incluyeron la indulgencia, que es excelente para las personas que la necesitan”, dijo Moore. “Pero no la pusieron a prueba. No tienes que demostrar la necesidad. Cualquiera que quiera aplazamiento, puede obtener aplazamientos”.
Moore cree que debería haber habido más restricciones sobre quién podría calificar y qué significaban los términos de los planes.
“Me hubiera gustado ver más claridad de que esto es para las personas que han perdido sus trabajos debido al covid, no para las personas que quieren no hacer los pagos”, afirmó. “Y más claridad sobre lo que aparecerá en su informe de crédito y cómo puede refinanciar u obtener un nuevo préstamo una vez que esté en cese de pagos”.
Esa falta de claridad ha llevado a una ola de confusión y quejas de los consumidores.
Las quejas presentadas ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor han aumentado dramáticamente desde que inició el brote, e incluyen varias de propietarios que dijeron que recibieron indulgencias sin solicitarlo, según el grupo de investigación sin fines de lucro US Public Interest Research Group.
“La supervisión del proceso del cese de pagos es lamentablemente inadecuada, por lo que no es sorprendente que los mayores problemas de coronavirus estén relacionados con las hipotecas”, señaló Mike Litt, director de campaña de consumo de US PIRG.
Una persona que presentó una queja ante la CFPB dijo: “Me puse en contacto con mi administrador hipotecario … solo para fines informativos, para ver qué programas estaban ofreciendo durante la pandemia del covid 19 … Dije que NO quería estar en un plan de tolerancia de pagos”.
El propietario de la vivienda asegura que de todos modos los pusieron en indulgencia y cuando se comunicaron con el administrador para que lo retiraran del programa, les dijeron que se cancelaría. Pero no fue así.
“El estrés de esta situación ha afectado mi bienestar físico y mental, ha afectado mis relaciones personales, así como la capacidad de hacer mi trabajo. He pasado horas al teléfono y escribiendo cartas … Me pregunto ¿a cuántos a otros le está pasando esto?”, escribió el propietario.
El impacto de los planes de indulgencia en la refinanciación u obtención de un nuevo préstamo
Los administradores que emiten préstamos, como Wells Fargo, dicen que dejan en claro a los propietarios de viviendas que no tienen derecho a una nueva hipoteca o refinanciar un préstamo hipotecario existente hasta que su plan de suspensión de pagos finalice.
El martes, Freddie Mac y Fannie Mae brindaron orientación sobre esto. Los gigantes hipotecarios emitieron una aclaración de los requisitos para los propietarios de viviendas afectados por el coronavirus que están en indulgencia o recientemente salieron de la excepción de pagos, lo que permite que algunos aún obtengan nuevas hipotecas o refinanciamiento, según la Agencia Federal de Financiación de Vivienda.
Los prestatarios que técnicamente están bajo aplazamientos de pagos pero que continúan haciendo pagos son elegibles para refinanciar o comprar una nueva casa si están al día con su hipoteca, dijo el director de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda, Mark Calabria. Los prestatarios que hayan suspendido los pagos serán elegibles para refinanciar o comprar una nueva casa tres meses después de que termine su indulgencia. Deberán haber realizado tres pagos consecutivos en virtud de su plan de pago, opción de aplazamiento de pago o modificación del préstamo para poder obtener un nuevo préstamo.
La acción permite a los propietarios acceder a tasas hipotecarias bajas récord y reducir sus pagos mensuales, explicó Calabria. Esto mantendrá el mercado hipotecario en movimiento de la manera más eficiente posible, dijo.
El impacto de una tolerancia no deseada en tu puntaje de crédito
El aplazamiento de pagos no debe afectar negativamente tu puntaje de crédito. De acuerdo con la Ley CARES, si estás en un plan de indulgencia debido a la pandemia, debes ser reportado como corriente en sus pagos.
Pero los prestamistas pueden agregar un código de comentario especial que indique que tu cuenta está bajo indulgencia con informes que envían a las agencias de informes de crédito, dijo Francis Creighton, gerente y presidente ejecutivo de la Asociación de la Industria de Datos del Consumidor.
¿Puede un prestatario ver estos códigos?
“Depende de cómo un prestamista informe el aplazamiento de los pagos”, indicó Creighton. “Los consumidores deben preguntarle a su prestamista cómo planean reportar cualquier cuenta aplazada a las agencias de informes de crédito”.
Los consumidores pueden obtener su informe de crédito semanalmente hasta abril de 2021 en AnnualCreditReport.com de forma gratuita y controlar su crédito.
“Los puntajes de crédito son dinámicos y pesan muchos factores diferentes”, dice Creighton. “Si bien es posible que se le informe como actual, otros factores podrían generar cambios en el puntaje, incluida la cantidad de crédito que está utilizando o podría haber abierto otras cuentas que podrían afectar el puntaje, en algunos casos de manera positiva y en otros de manera negativa”.
Si has sido incluido incorrectamente dentro del aplazamiento de los pagos, concluye Creighton, debes disputar eso directamente con el prestamista o contactando a la agencia de crédito que muestra la información incorrecta.